Cuando estamos en un proceso de adquirir una vivienda mediante una hipoteca, surgen en medio del proceso diferentes variantes que nos pueden llevar a solicitar un cambio de condiciones del préstamo. Para que entendamos todo el proceso y sepamos qué hacer y cómo hacerlo, hoy tenemos una guía detallada.
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¿Qué es una subrogación de hipoteca?
Cuando hablamos de subrogación de hipoteca, nos referimos puntualmente al cambio de condiciones del préstamo hipotecario que tenemos con un banco o entidad financiera, permitiéndonos cambiar de acreedor o de titular de la deuda.
Esta situación, dependiendo del banco, nos permite realizar el trámite para nuestra residencia habitual o segunda vivienda. Además, este tipo de trámite nos permite mejorar algunas condiciones de financiación, ampliar los plazos de devolución, rebajar el interés, entre otros beneficios.
¿Qué tipo de subrogación podemos hacer?
Cambio de banco o entidad financiera: Este tipo de modificación, tal como su nombre lo indica, busca que una vez se tenga el proceso de hipoteca con un banco específico y se cumplan ciertas condiciones, como tiempos de permanencia, cumplimiento, entre otros que veremos más adelante, se pueda hacer el paso de la deuda a otra entidad.
Cambio de titular: El cambio de deudor es otra de las opciones que tenemos. Esta alternativa suele darse para mejorar tanto la duración del préstamo como los intereses que tiene la hipoteca. Es un escenario que podemos tener también, si vamos a comprar una vivienda que está hipotecada y deseamos hacernos cargo de la titularidad del préstamo que antes estaba a nombre de quien nos vende.
¿Qué beneficios nos da la subrogación?
Acceder de forma concreta a este tipo de procesos no solo nos da la posibilidad de cambiar de banco o de titular, al mismo tiempo nos otorga beneficios que se ven representados especialmente en el factor económico y son:
- Cambiar el tipo de préstamo de variable a fija o viceversa.
- Rebajas de intereses que se pagan con la hipoteca actual.
- Eliminación de productos y comisiones adicionales exigidas por el acreedor actual.
- Deshacernos de diferentes cláusulas que pueden sugerirse como abusivas.
- Modificación de los plazos pactados inicialmente en el préstamo hipotecario.
Si tienes actualmente una hipoteca y quieres conseguir alguno de estos beneficios, es importante que aproveches el proceso de subrogación.
¿Qué requisitos debemos cumplir?
Para que los puntos anteriores puedan darse de forma efectiva, es necesario que cumplamos algunos puntos que resultan elementales. Si bien está muy de la mano de las condiciones habituales cuando solicitamos un préstamo hipotecario por primera vez, debemos repasar algunos de ellos para conseguir ser aptos:
- Pago constante y cumplido durante mínimo 2 años de la hipoteca actual.
- Tener un capital pendiente inferior al 80%.
- Contar con buenos ingresos.
- Tener un trabajo estable.
- Capacidad de endeudamiento suficiente al momento de solicitar la subrogación.
Adicional a todo esto y entendiendo que cada banco o entidad financiera tiene sus propias condiciones, es importante que tengamos:
- DNI o NIE.
- Las últimas nóminas.
- Permitir la consulta del historial crediticio.
- La escritura de la vivienda.
- La nota simple.
- El informe de tasación.
¿Qué coste tiene una subrogación?
Antes de abordar este aspecto, es importante mencionar que según el decreto del Gobierno de España, hasta el próximo 31 de diciembre de 2023, los bancos no pueden realizar ningún cobro de comisiones para realizar el paso de hipoteca variable a fija.
Aclarado lo anterior y entendiendo que estos procesos requieren ciertos pagos debido a los trámites, los cuales en su mayoría asume el banco, debemos tener presente que sí es necesario realizar el pago de la tasación de la vivienda y la comisión por subrogación que se marca en la escritura de la hipoteca.
Entendiendo esto, es posible que estemos hablando de cerca de 500€ en promedio, lo cual es necesario que contemplemos previo a solicitar e iniciar el proceso.
San Fernando Grupo Inmobiliario
Conseguir que el trámite de subrogación se dé de forma efectiva requiere especialmente de un correcto asesoramiento e información detallada por parte de expertos, los cuales nos brindarán todo lo que necesitamos para que la nueva entidad o en el caso de que asumamos la titularidad de una hipoteca, se dé de la mejor forma.
Para esto precisamente estamos en San Fernando Grupo Inmobiliario, donde por medio de nuestro equipo jurídico y con el servicio de gestión de hipotecas te ayudaremos a que este tipo de procesos se cumplan de la manera más efectiva y beneficiosa para ti y tus intereses.
Así que si te encuentras en Cantabria y estás realizando alguno de estos cambios, escríbenos para brindarte el acompañamiento idóneo.
Conclusión
En la guía de hoy vimos a fondo todo lo que puede brindarnos la subrogación de una hipoteca, las condiciones para conseguirla, sus múltiples beneficios y las opciones que nos da la ley para hacerla efectiva.
Para que consigamos que todo salga de la forma correcta, es necesario que tengamos un acompañamiento detallado, lo cual nos permitirá cumplir con los puntos requeridos y hacer efectivo todo el proceso con las entidades financieras. Por lo tanto, puedes contactarnos para asesorarte y ayudarte en todo esto mucho más.
